금리 내리면 예금 이자, 생활비 얼마나 줄까?

예금 이자로 생활비를 보태고 있다면
금리 인하는 곧 월급 삭감입니다.
예금 3억 원 기준, 금리가
1%포인트 내리면 세후 이자는
한 달에 약 21만 원 줄어듭니다.

원금은 그대로인데
통장에 들어오는 돈만 줄어듭니다.
오늘은 그 크기를 숫자로 재 보고
어떻게 대비할지까지 짚어 봅니다.

금리 1%포인트 내리면 예금 이자는 얼마나 줄까?

3억 원을 예금에 넣어 두었다면
금리 4%일 때 세후 월 약 85만 원,
2%일 때는 월 약 42만 원입니다.
금리가 반이 되면 이자도 반입니다.

'금리'는 맡긴 돈에 은행이
1년 동안 얹어 주는 이자 비율입니다.
'1%포인트 하락'은 3%가 2%로
딱 1만큼 내려간 것을 말합니다.

한국은행이 기준금리를 내리면
은행 예금 금리도 대개 따라 내려갑니다.
그래서 금리 뉴스가
곧 내 이자 뉴스가 됩니다.

※ 원금 3억 원, 단리 1년, 이자소득세 15.4% 차감 후 12개월로 나눈 단순 계산입니다. 실제 상품 금리와 이자 지급 방식에 따라 달라집니다.

막대가 한 칸 내려갈 때마다
한 달 생활비에서 20만 원 남짓이
소리 없이 빠져나갑니다.

※ 3억 원 × 1% × (1 − 15.4%) = 연 253만 8천 원, 월 약 21만 1,500원.

예금 이자 세금, 얼마나 떼고 받을까?

이자의 15.4%는 세금으로 먼저 빠집니다.
이자소득세 14%에
지방소득세 1.4%가 붙은 숫자입니다.

은행이 미리 떼고 주기 때문에
통장에 찍히는 건 세후 금액입니다.
상품 안내의 금리는 세전이니
실제 받는 돈은 그보다 적습니다.

※ 2026년 11월 기준 일반 예금 이자 원천징수세율(소득세 14% + 지방소득세 1.4%).

이자와 배당을 합쳐 1년에
2,000만 원을 넘기면
'금융소득종합과세' 대상입니다.
다른 소득과 합쳐 세금을
다시 계산한다는 뜻입니다.

금리 4%라면 원금 5억 원쯤에서
이 선에 닿습니다.
금리가 내리면 같은 원금이라도
이 선에서는 멀어집니다.

※ 2026년 11월 기준 금융소득종합과세 기준 연 2,000만 원(이자·배당 합산, 세전). 5억 원 × 4% = 2,000만 원.

금리 내리면 예금 이자, 물가를 이길 수 있을까?

세후 이자율이 물가 상승률보다
낮아지면, 이자를 받고도
돈의 힘은 줄어듭니다.

이것을 '실질금리'로 봅니다.
받는 이자에서 물가 오른 만큼을
빼고 남는 진짜 이자입니다.

※ 세후 이자율 = 금리 × (1 − 15.4%). 물가 상승률 연 2%는 설명을 위한 가정이며 실제 물가와 다를 수 있습니다.

금리 2.5%면 세후 2.12%.
물가가 2% 오르면 실제로 남는 건
0.1% 남짓입니다.
금리 2%에선 오히려 마이너스입니다.

같은 생활비를 받으려면 원금이 더 듭니다

금리가 3%에서 2.5%로
조금만 내려도, 같은 이자를
받으려면 원금이 꽤 늘어납니다.

※ 연 761만 4천 원(월 63만 4,500원) ÷ 세후 이자율 2.115% = 약 3억 6,000만 원. 단리·세후 기준 단순 계산.

금리 0.5%포인트 차이에
원금 6,000만 원이 더 필요합니다.
이자만으로 생활비를 짜는 계획이
금리에 얼마나 약한지 보여 줍니다.

예금 만기 때 금리가 내려 있으면 어떻게 할까?

만기를 한날한시에 몰지 말고
여러 해로 나눠 두는 것이
가장 기본적인 대비입니다.

금리 하락이 진짜 아픈 순간은
'만기가 돌아올 때'입니다.
4%로 묶어 둔 예금도 만기가 되면
그때의 금리로 다시 넣어야 합니다.
이걸 '재투자 위험'이라고 합니다.

만기를 계단처럼 나누는 방식을
흔히 '예금 사다리'라고 부릅니다.
3억 원으로 그려 보면 이렇습니다.

• 지금1억씩 셋으로 나눕니다

  1년·2년·3년 만기로 각각 넣어 둡니다.

• 1년 뒤첫 1억 만기

  쓸 돈을 빼고 나머지를 3년 만기로 다시 넣습니다.

• 2년 뒤두 번째 1억 만기

  같은 방식으로 3년 만기에 다시 넣습니다.

• 3년 뒤~매년 1억씩 만기

  해마다 일부만 새 금리를 타서 오르내림이 섞입니다.

※ 이해를 돕기 위한 예시 구조이며 특정 상품이나 비중을 권하는 것이 아닙니다. 기간이 긴 예금은 중도에 깨면 약정보다 낮은 이자를 받습니다.

금융회사를 나눌 때는
예금자보호 한도도 같이 봅니다.
2025년 9월부터 한 금융회사당
원금과 이자를 합쳐
1억 원까지 보호됩니다.

※ 2026년 11월 기준 예금보험공사 예금자보호 한도: 1인당 금융회사별 원금·이자 합산 1억 원(2025년 9월 1일 시행).

금리 인하기, 노후 생활비 점검은 어떤 순서로?

내 생활비가 금리에 얼마나
기대고 있는지부터 재 보면 됩니다.
순서는 네 단계면 충분합니다.

생활비를 거의 예금 이자에만
기대는 구조라면, 연금처럼
금리와 덜 엮인 소득원을
함께 두는 방법도 따져 볼 만합니다.

노후 소득을 여러 갈래로
나눠 짜는 방법은
머니그로스 노후 클래스에서
더 자세히 다룹니다.

※ 이 글은 정보 제공을 목적으로 하며 특정 상품의 매수·매도 권유가 아닙니다. 투자 판단과 그 결과는 투자자 본인에게 귀속됩니다.